Wśród kredytów znaleźć można dużo różnorodnych form zobowiązań finansowych. Każda z nich charakteryzuje się określonymi cechami, każda dotyczy innych uwarunkowań i wiąże się z określonymi wymogami i konsekwencjami.
My zajmiemy się przybliżeniem najpopularniejszych i najczęściej wybieranych spośród produktów finansowych oferowanych przez banki i firmy pozabankowe mające w swojej ofercie pożyczki.

Kredyt hipoteczny można wziąć na budowę lub zakup nieruchomości. Jego głównym założeniem jest posiadanie nieruchomości i zastawienie jej, w celu otrzymania pożyczki. Pożyczkobiorca przez cały okres spłaty kredytu ma prawa do nieruchomości. W sytuacji jednak, gdy nie radzi sobie ze spłatą zobowiązania, zastaw może być mu odebrany.
Wyróżnić należy trzy rodzaje zobowiązania hipotecznego.

Kredyt hipoteczny jest długoterminowym kredytem bankowym, który ma być całkowicie sfinansowany na zakup domu, mieszkania własnościowego, spółdzielczego bądź innego rodzaju nieruchomości. Kwota kredytu w całości przekazywana jest na rachunek bankowy sprzedającego, czyli np. dewelopera.

Kredyt budowlano-hipoteczny charakteryzuje to, iż przekazywany jest osobie fizycznej, która buduje dom, kupuje mieszkanie lub inną nieruchomość. Wypłacany może być w całości, bądź w transzach. Do wniosku o kredyt tego rodzaju niezbędne jest dołączenie kosztorysu. Na jego podstawie dokonuje się rozliczenia pożyczki.

Istnieje również pożyczka hipoteczna, której głównym wyznacznikiem jest wykorzystanie jej na dowolny cel, niekoniecznie związany z budową bądź kupnem nieruchomości.
Wszystkie rozwiązania hipoteczne związane są nieuchronnie z zastawieniem posiadanej przez kredytobiorcę nieruchomości. Musi się on liczyć z tym, że w razie niewypłacalności, zostanie nie tylko z kredytem, ale i bez nieruchomości.

Kredyt gotówkowy samochodowy należy do równie popularnych kredytów. Tutaj istnieją również dwie opcje. Banki proponują kredyt samochodowy bądź gotówkowy na samochód.
Pożyczka samochodowa jest ściśle związana z zakupem samochodu. Kwota kredytu jest praktycznie dowolna. Maksymalny czas spłaty takiego zobowiązania wynosi 10 lat. Banki, chcąc mieć zabezpieczenie pod udzielenie kredytu, stosują takie formy jak:zestaw rejestrowy, przewłaszczenie, depozyt karty pojazdu, weksel In blanco czy też cesja polisy AC.
Wśród bankowych propozycji znaleźć można także kredyt gotówkowy na samochód, bez zabezpieczenia. Wówczas w banku zaciąga się pożyczkę na dowolny cel, a finansuje ten samochodowy. Kwota wnioskowanego kredytu jest wtedy zależna od wysokości naszych dochodów. Jesteśmy zmuszeni poddać się obliczeniom naszej zdolności kredytowej. Gotówkę po pozytywnej decyzji otrzymuje się do ręki bądź na konto bankowe. Najczęściej do zaciągnięcia takiego kredytu wystarczy dowód osobisty oraz zaświadczenie o wysokości dochodów.

Kolejnym kredytem jest kredyt konsolidacyjny. Zaciągany jest wówczas, gdy konieczna jest spłata innych, wcześniej zaciągniętych przez kredytobiorcę zobowiązań. Konsolidacji podlegają niemal wszystkie produkty kredytowe: gotówkowe, hipoteczne, ratalne, samochodowe. Podstawowym wyznacznikiem charakteryzującym kredyt konsolidacyjny jest zamiana kilku kredytów w jeden, długoterminowy, najczęściej również z korzystnym, niższym oprocentowaniem. Znacznym ułatwieniem dla kredytobiorcy jest również spłata zobowiązań w jednej racie, zamiast tak jak wcześniej, w kilku, adresowanych do kilku różnych instytucji finansowych.
Wyróżnić można dwa rodzaje kredytów konsolidacyjnych. Jednym z nich jest konsolidacja hipoteczna, gdzie pod zastaw idzie nieruchomość, której właścicielem pozostaje kredytobiorca. Drugim rozwiązaniem jest kredyt konsolidacyjny gotówkowy. Wówczas kredytobiorca może liczyć na krótsze terminy otrzymania pożyczki, przy jednoczesnym zwiększeniu jej kosztów. Kwota pożyczki jest wówczas jednak mniejsza.

Kolejną formą pożyczki jest kredyt refinansowy. Udzielany jest w różnych formach. Jedną z nich jest kredyt redyskontowy. Polega na udzielaniu przedsiębiorstwom przez banki komercyjne kredytu dyskontowego, przyjmując w zamian weksle handlowe. Weksle te wystawione są przez odbiorców towarów najczęściej z 3-miesięcznym terminem płatności. Sprzedawca towaru potrzebujący pieniędzy natychmiastowo, odstępując weksel, oddaje go do dyskonta bankowi. Bank wówczas odlicza oprocentowanie od nominalnej kwoty weksla za okres od przyjęcia go, do terminu zapłaty i na tę kwotę udziela kredytobiorcy kredytu. W sytuacji wyczerpania przez bank komercyjny możliwości kredytowania, środki zgromadzone na dyskoncie bank komercyjny przesyła do banku centralnego.

Inną formą kredytu refinansowego jest kredyt otwarty, zwany również celowym. Ten udzielany jest przez banki centralne bankom komercyjnym, by te drugie zachowały własną płynność finansową.
Jeszcze innym rodzajem kredytu udzielanego bankom komercyjnym przez banki centralne, jest kredyt lombardowy. Udzielany jest pod zastaw papierów wartościowych, takich jak bony skarbowe czy obligacje pożyczek państwowych.
Kredyty lombardowe udzielane są na bardzo krótkie terminy, najczęściej na kilka dni lub kilka tygodni. Mają służyć przede wszystkim niwelowaniu krótkookresowych braków płynności w bankach komercyjnych.

Kolejną formą kredytową jest kredyt odnawialny, zwany inaczej rewolwingowym. Jest to rodzaj kredytu obrotowego, istniejącego w ramach rachunku kredytowego w banku. W trakcie trwania umowy kredytowej każde spłacenie całości bądź części kredytu niesie za sobą odnowienie całej kwoty lub części tej spłaconej. Kredytobiorca zyskuje więc wielokrotnie możliwość obrotu ustaloną wcześniej sumą pieniężną. To wszystko trwa do czasu całkowitego wygaśnięcia podpisanej umowy kredytowej. Średni czas trwania kredytu rewolwingowego to jeden rok. Karta kredytowa jest najpopularniejszą formą kredytu odnawialnego.

Pożyczki społecznościowe są rozwiązaniem cieszącym się równie ogromną popularnością. Funkcjonują również pod nazwą social lending. Ich istotą jest zawieranie kredytów bez udziału instytucji finansowych, czyli między dwoma podmiotami fizycznymi. Ich sfinalizowanie odbywa się najczęściej przy udziale portali internetowych, które pośredniczą w zawarciu umowy i wymianie informacji. Użytkownicy portali biorąc udział w finalizowaniu umowy pożyczki, zdobywają prowizje od prawidłowo sfinalizowanej transakcji. Co warte podkreślenia, każda ze stron może wcielić się zarówno w rolę pożyczkobiorcy, jak i pożyczkodawcy. Największą zaletą tego rodzaju pożyczek jest ich łatwa dostępność. Wielkość oprocentowania jest również atrakcyjna - pozostaje kwestią umowną między dwiema stronami transakcji, jej wielkość jest więc ruchoma. Dużą dowolność można mieć również w kwocie pożyczki o którą się wnioskuje. Ta może opiewać na kilkaset złotych, sięgając nawet kilkudziesięciu tysięcy złotych. Do minusów takich rozwiązań zaliczyć należy dość niski poziom bezpieczeństwa i ryzyko, że padniemy ofiarą oszustwa. Pożyczki społecznościowe nie spełnią też wymagań tych pożyczkobiorców, którzy chcą wnioskować o ogromne kwoty sięgające kilkuset tysięcy złotych.

Pożyczki społecznościowe to także problem zysku osiąganego przez pożyczkodawcę. Ten powinien opodatkować zyski kapitałowe, licząc jako przychód, podlegający 19 % progowi podatkowemu.

Pozabankowe pożyczki gotówkowe również zyskują duże grono klientów. Po takie produkty sięgają ci klienci, którzy są w dość trudnej sytuacji finansowej i muszę mieć fundusze na spłatę zobowiązań finansowych zaciągniętych już wcześniej. Opcje pożyczkowe proponowane przez firmy pozabankowe charakteryzuje minimum formalności.

Czasem wystarczy jedynie dowód, niepotrzebne staje się sprawdzanie zdolności kredytowej, szukanie poręczycieli. Nie jest koniecznym nawet zaświadczenie o stanie majątkowym czy dokument potwierdzający źródło przychodów.
Pożyczki oferowane przez firmy pozabankowe dla klientów korzystających z oferty po raz pierwszy, proponowane są zazwyczaj na krótki okres czasu i kwoty udzielanych kredytów nie są wysokie. Zobowiązania mają też być z założenia szybko spłacone, w przeciwnym razie znacznie wzrastają koszta ich zaciągnięcia. A pamiętać trzeba, że po chwilówkę sięgają zazwyczaj ci, którzy nie mogą liczyć na wsparcie finansowe z żadnej strony, znajdują się więc w sytuacji bardzo trudnej.

Kredyty pozabankowe udzielane są nie tylko przez internet. Współcześnie zaobserwować można wysyp różnorodnych firm działających stacjonarnie i posiadających w swojej ofercie pożyczki pozabankowe. Pojawiają się nawet produkty finansowe skierowane do konkretnych grup osób: studentów, a nawet osób starszych. Dobrymi rozwiązaniami kuszą częste reklamy w mediach, których odbiorcami są wszyscy ludzie.

Rynek kredytowy obfituje w przeróżne rozwiązania dla osób potrzebujących wsparcia finansowego. Jak w każdej dziedzinie życia jednak, przed podjęciem ostatecznej decyzji, warto się porządnie zastanowić. Przemyśleć wszystkie za i przeciw. Obmyślić plan spłacenia zobowiązania finansowego i na spokojnie przeanalizować wszystkie dostępne formy wsparcia finansowego.

Warto pamiętać, że kredyty są bardzo poważnymi zobowiązaniami finansowymi. Wraz z ich spłacaniem bądź nieterminowym spłacaniem, wiążą się określone konsekwencje. Podejmując ostateczną decyzję, warto mieć wsparcie w najbliższych bądź mieć rzetelnie przeanalizowany rynek finansowy. Nierzadko warto skonsultować się z kimś, kto zna zawiłości procedur finansowych i potrafi wspomóc nas dobrą radą.

Przed podjęciem decyzji warto poznać oferty jak największej liczby banków czy instytucji finansowych. Dzięki temu będziemy dysponowali naprawdę pełnym obrazem sytuacji i nasza ostateczna decyzja będzie rzeczywiście przemyślana.
Wszelkie decyzje finansowe warto podejmować z głową. Wybierać takie kwoty zobowiązań, które rzeczywiście są nam niezbędne i takie, z którymi jesteśmy sobie w stanie w danym okresie spłaty poradzić. Dzięki racjonalnemu i mądremu podejściu będziemy mogli spać spokojnie i cieszyć się życiem. Bo życie nie polega na zaciąganiu coraz to kolejnych pożyczek. Polega na racjonalnym wydatkowaniu tego, co jest w naszym zasięgu.

Zapraszamy do zapoznania się z ofertą kredytów i pożyczek.